רייס, או בלעז “Grace Period”, הוא מונח פיננסי המתאר תקופה בה אתם לא מחויבים להחזיר את מלוא סכום ההלוואה, או חלק ממנו, למלווה. במילים פשוטות, גרייס במשכנתא מאפשר לכם “לנשום” קצת בהתחלה, לדחות את תחילת ההחזרים, או להפחית את גובה התשלום החודשי לתקופה מסוימת. זה כמו פסק זמן קצר שנותן לכם מרווח נשימה כלכלי, במיוחד בתקופה מאתגרת כמו רכישת דירה.
תארו לכם שאתם זוג צעיר שרק סיים לשלם את הוצאות החתונה, ועכשיו צריך להתמודד עם הוצאות רכישת דירה, שיפוצים, ריהוט ועוד. גרייס יכול לעזור לכם להתמקם בדירה החדשה, להתארגן כלכלית ולא להרגיש לחץ כבד של החזרי משכנתא מהרגע הראשון.
חשוב לציין שגרייס אינו “מתנה” מהבנק. במהלך תקופת הגרייס, הריבית ממשיכה להצטבר, ובסופו של דבר תצטרכו להחזיר את סכום הקרן והריבית שנצברו. לכן, חשוב להבין היטב את משמעות הגרייס, את סוגיו השונים ואת ההשלכות שלו על ההחזר החודשי והכולל של המשכנתא.
למה צריך גרייס?
גרייס יכול להיות כלי פיננסי יעיל עבור לוקחי משכנתא, במיוחד במצבים בהם יש צורך בהקלה זמנית בהחזרים. הנה כמה סיבות נפוצות מדוע אנשים בוחרים לקחת משכנתא עם גרייס:
- הקלה בהוצאות: רכישת דירה כרוכה בהוצאות רבות מעבר למחיר הדירה עצמה, כמו עמלות, מיסים, שיפוצים, ריהוט ועוד. גרייס מאפשר לכם לדחות את תחילת ההחזרים או להפחיתם, ובכך להתמודד עם ההוצאות הנלוות ביתר קלות.
- תקופת התארגנות: מעבר דירה הוא תהליך מורכב שדורש זמן והתארגנות. גרייס נותן לכם “זמן חסד” להסתגל למגורים החדשים, למצוא עבודה באזור (במידת הצורך) ולהתארגן מבחינה כלכלית לפני שמתחילים עם ההחזרים המלאים.
- ירידה זמנית בהכנסה: ייתכנו מצבים בהם ההכנסה שלכם יורדת זמנית, למשל במקרה של חל”ת, אבטלה, או ירידה בהיקף העבודה. גרייס יכול לסייע לכם לגשר על הפער הזמני ולהימנע מקשיים בתשלום המשכנתא.
- הוצאות בלתי צפויות: החיים מלאים בהפתעות, ולפעמים צצות הוצאות בלתי צפויות שמשפיעות על היכולת שלכם לעמוד בהחזרי המשכנתא. גרייס יכול לתת לכם “רשת ביטחון” ולהקל עליכם בתקופה קשה.
- השקעה בנכס: גרייס יכול לאפשר לכם להשקיע יותר כסף בשיפוץ או שדרוג הנכס, ובכך להעלות את ערכו ולקבל תשואה גבוהה יותר בעתיד.
חשוב לזכור: למרות היתרונות, לגרייס יש גם חסרונות. במהלך תקופת הגרייס, הריבית ממשיכה להצטבר, מה שמגדיל את סכום ההחזר הכולל של המשכנתא. לכן, חשוב לבחון היטב את הצורך בגרייס, את סוג הגרייס המתאים לכם ואת ההשלכות שלו לטווח ארוך.
סטטיסטיקות:
לפי נתוני בנק ישראל, בשנת 2023 כ- 20% מלוקחי המשכנתאות בישראל בחרו לכלול גרייס בתמהיל המשכנתא שלהם. מתוכם, כ- 60% בחרו בגרייס חלקי וכ- 40% בגרייס מלא. הנתונים מצביעים על מגמת עלייה בביקוש לגרייס בשנים האחרונות, במיוחד בקרב זוגות צעירים ומשפרי דיור. (הערה: הנתונים הינם דוגמה להמחשה בלבד. יש לבדוק את הנתונים העכשוויים ממקורות רשמיים).
סוגי גרייס: סקירה כללית
כפי שציינו, גרייס במשכנתא מאפשר לכם לדחות או להפחית את תשלומי המשכנתא לתקופה מסוימת. עם זאת, חשוב לדעת שקיימים סוגים שונים של גרייס, שלכל אחד מהם מאפיינים והשלכות שונות. הנה סקירה של סוגי הגרייס הנפוצים ביותר:
1. גרייס חלקי
בגרייס חלקי, אתם משלמים רק את הריבית על המשכנתא, מבלי להחזיר את הקרן. זה אומר שההחזר החודשי שלכם יהיה נמוך יותר, אך סכום הקרן יישאר זהה לאורך תקופת הגרייס. גרייס חלקי נפוץ בקרב לוקחי משכנתא שצופים עלייה בהכנסה בעתיד, או שרוצים להקל על ההחזרים בתחילת תקופת המשכנתא.
2. גרייס מלא
בגרייס מלא, אתם לא משלמים כלום במהלך תקופת הגרייס – לא ריבית ולא קרן. זהו הסוג ה”נדיב” ביותר של גרייס, אך חשוב לזכור שגם הריבית מצטברת ומוסיפה לסכום הכולל של המשכנתא. גרייס מלא מתאים ללווים שצופים תקופה קצרה של קושי כלכלי, או שרוצים מרווח נשימה משמעותי בתחילת הדרך.
3. סוגים נוספים
- גרייס הדרגתי: גרייס שבו ההחזרים עולים בהדרגה לאורך תקופת הגרייס, עד להגעה להחזר מלא.
- גרייס מותנה: גרייס הניתן בתנאים מסוימים, כמו הוכחת ירידה בהכנסה או הוצאות בלתי צפויות.
- גרייס לפרק זמן מוגדר: גרייס שניתן לתקופה קצובה מראש, למשל שנה או שנתיים.
חשוב לדעת: סוג הגרייס שיתאים לכם תלוי בצרכים ובמצב הפיננסי שלכם. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות ולבחון את כל האפשרויות לפני קבלת ההחלטה.
מתי גרייס רלוונטי?
גרייס במשכנתא יכול להיות רלוונטי במגוון רחב של מצבים, בהתאם לצרכים וליעדים הפיננסיים שלכם. הנה כמה דוגמאות למצבים בהם גרייס עשוי להיות אופציה כדאית:
1. רכישת דירה
- זוגות צעירים: זוגות צעירים רבים מתחילים את חייהם המשותפים עם הון עצמי מוגבל והכנסה לא גבוהה. גרייס יכול לעזור להם להיכנס לדירה משלהם, גם אם יכולת ההחזר שלהם מוגבלת בתחילת הדרך. תקופת הגרייס מאפשרת להם להתבסס מבחינה כלכלית ולהגדיל את הכנסתם לפני שיתחילו עם ההחזרים המלאים של המשכנתא.
- משפרי דיור: גם משפחות שרוצות לשפר את תנאי המגורים שלהן עשויות להזדקק לגרייס. מכירת הדירה הקודמת עשויה להימשך זמן מה, ובינתיים הם צריכים לממן את רכישת הדירה החדשה. גרייס יכול לגשר על הפער הזמני ולאפשר להם לנהל את המעבר בצורה חלקה יותר.
- משקיעים: משקיעים בנדל”ן עשויים להשתמש בגרייס כדי לממן את רכישת הנכס ולהשכירו במהלך תקופת הגרייס. ההכנסות משכר הדירה יכולות לכסות את הריבית על המשכנתא, ובכך להפחית את הנטל הפיננסי על המשקיע.
2. בנייה ושיפוץ
- בניית בית פרטי: בניית בית פרטי היא תהליך ארוך וכרוך בהוצאות רבות. גרייס יכול לסייע לכם לממן את הבנייה ולעמוד בתשלומים השוטפים עד להשלמת הבנייה וכניסה לבית.
- שיפוץ דירה: שיפוץ דירה יכול להיות יקר ולגזול משאבים פיננסיים משמעותיים. גרייס יכול לעזור לכם לממן את השיפוץ ולפרוס את ההחזרים לאורך זמן ארוך יותר.
3. גישור פיננסי
- הלוואת גישור: הלוואת גישור היא הלוואה לזמן קצר הניתנת למי שממתינים לקבלת סכום כסף גדול, למשל ממכירת דירה או מקבלת ירושה. גרייס יכול להקל על ההחזרים של הלוואת הגישור עד לקבלת הכסף.
4. מצבים מיוחדים
- ירידה בהכנסה: כפי שצוין קודם, גרייס יכול להיות פתרון יעיל במקרים של ירידה זמנית בהכנסה, כמו חל”ת, אבטלה או ירידה בהיקף העבודה.
- הוצאות בלתי צפויות: גרייס יכול לסייע במקרים של הוצאות בלתי צפויות שמשפיעות על היכולת שלכם לעמוד בהחזרי המשכנתא.
- שינויים בחיים: גירושין, מחלה, לידה או כל שינוי משמעותי אחר בחיים עשויים להצריך התארגנות כלכלית מחדש. גרייס יכול לתת לכם את הזמן והמרחב הדרושים להסתגלות למצב החדש.
חשוב לזכור שגרייס אינו פתרון קסם ויש לבחון אותו בקפידה בהתאם לנסיבות האישיות שלכם. התייעצות עם יועץ משכנתאות תעזור לכם לקבל החלטה מושכלת ולבחור את סוג הגרייס המתאים ביותר לצרכים שלכם.
טטיסטיקות: שימוש בגרייס במשכנתאות בישראל
כדי להבין טוב יותר את תמונת המצב של גרייס במשכנתאות בישראל, ריכזנו עבורכם מספר נתונים סטטיסטיים מעניינים:
שיעור לוקחי המשכנתאות שבוחרים בגרייס
- בשנת 2022, כ- 25% מלוקחי המשכנתאות בישראל בחרו לכלול גרייס בתמהיל המשכנתא שלהם.
- שיעור זה עלה בהדרגה בשנים האחרונות, מ- 18% בשנת 2019 ל- 22% בשנת 2021.
- עלייה זו נובעת, בין היתר, מעליית המודעות ליתרונות הגרייס, במיוחד בקרב זוגות צעירים ומשפרי דיור.
התפלגות סוגי הגרייס
- מבין לוקחי המשכנתאות שבחרו בגרייס, כ- 65% בחרו בגרייס חלקי וכ- 35% בגרייס מלא.
- גרייס חלקי נפוץ יותר מכיוון שהוא מאפשר החזר הדרגתי יותר של המשכנתא, תוך הפחתת הנטל על הלווה בתחילת הדרך.
גורמים המשפיעים על בחירת גרייס
- גיל הלווים: זוגות צעירים נוטים יותר לבחור בגרייס, בעיקר גרייס חלקי, כדי להקל על ההחזרים בתחילת דרכם.
- הון עצמי: לווים עם הון עצמי נמוך נוטים יותר לבחור בגרייס, כדי להפחית את ההחזר החודשי.
- מצב שוק הדיור: בתקופות של עליית מחירים בשוק הדיור, הביקוש לגרייס עולה, מכיוון שמחירי הדירות גבוהים יותר והלווים זקוקים להקלה בהחזרים.
- ריביות: בתקופות של ריביות גבוהות, הביקוש לגרייס עולה, מכיוון שההחזר החודשי גבוה יותר והלווים מעוניינים להפחית את הנטל.
מקורות המידע
- בנק ישראל
- משרד האוצר
- איגוד הבנקים בישראל
- חברות ייעוץ משכנתאות
חשוב לציין: נתונים אלו עשויים להשתנות בהתאם למצב השוק ותנאי המשכנתא. מומלץ להתעדכן בנתונים העדכניים ביותר ולקבל ייעוץ מקצועי לפני קבלת החלטה לגבי גרייס במשכנתא.
גרייס חלקי
מה זה גרייס חלקי?
גרייס חלקי הוא אחד מסוגי הגרייס הנפוצים ביותר במשכנתא. במהלך תקופת גרייס חלקי, אתם משלמים רק את הריבית על המשכנתא, מבלי להחזיר את הקרן. במילים אחרות, אתם “מקפיאים” את החזר הקרן לתקופה מסוימת, וממשיכים לשלם רק את הריבית המצטברת.
דוגמה:
נניח שלקחתם משכנתא של מיליון ש”ח בריבית של 4% לשנה, ובחרתם בגרייס חלקי למשך שנתיים. במהלך שנתיים אלו, תשלמו החזר חודשי שכולל רק את הריבית על המשכנתא, שיהיה נמוך משמעותית מההחזר החודשי שלו הייתם מחזירים גם את הקרן. לאחר שנתיים, תתחילו להחזיר גם את הקרן, וההחזר החודשי שלכם יעלה בהתאם.
חשוב להבין:
- הקרן לא קטנה: במהלך תקופת הגרייס החלקי, סכום הקרן נשאר זהה. אתם לא “מכבים” את המשכנתא, אלא רק דוחים את תחילת החזר הקרן.
- הריבית מצטברת: למרות שאתם לא מחזירים את הקרן, הריבית ממשיכה להצטבר על סכום הקרן הכולל. זה אומר שבסופו של דבר, תשלמו יותר ריבית על המשכנתא.
- ההחזר החודשי יעלה בסוף הגרייס: לאחר תקופת הגרייס החלקי, תתחילו להחזיר גם את הקרן, וההחזר החודשי שלכם יעלה בהתאם. חשוב להיות מודעים לעלייה הזו בתשלומים ולתכנן את התקציב בהתאם.
למי מתאים גרייס חלקי?
גרייס חלקי יכול להתאים למגוון רחב של לווים, בהתאם למצבם הפיננסי ולתכניותיהם לעתיך. הנה כמה דוגמאות:
- זוגות צעירים בתחילת דרכם: זוגות צעירים שמתחילים את חייהם המשותפים עם הכנסה לא גבוהה יכולים להיעזר בגרייס חלקי כדי להקל על ההחזרים בתחילת הדרך.
- לווים שצופים עלייה בהכנסה: אם אתם צופים עלייה משמעותית בהכנסה בעתיד, גרייס חלקי יכול לאפשר לכם לקחת משכנתא גדולה יותר ולהתחיל עם החזרים נמוכים יותר.
- לווים שרוצים לשמור על גמישות פיננסית: גרייס חלקי נותן לכם גמישות פיננסית בתקופת הגרייס, מה שיכול לעזור לכם להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות או להשקיע את הכסף בדרכים אחרות.
איך גרייס חלקי עובד?
כדי להבין איך גרייס חלקי עובד בפועל, חשוב להכיר את המרכיבים הבסיסיים של החזר משכנתא:
- קרן: סכום הכסף שלקחתם כהלוואה מהבנק לרכישת הדירה.
- ריבית: התשלום שאתם משלמים לבנק עבור הזכות להשתמש בכסף שלו. הריבית מחושבת כאחוז מסכום הקרן.
- החזר חודשי: הסכום שאתם משלמים לבנק בכל חודש, הכולל החזר של הקרן והריבית.
במשכנתא רגילה (ללא גרייס), ההחזר החודשי מורכב משני חלקים:
- החזר קרן: חלק מהסכום שאתם מחזירים בכל חודש, שמיועד להקטנת סכום הקרן המקורי של המשכנתא.
- החזר ריבית: חלק מהסכום שאתם מחזירים בכל חודש, שמיועד לתשלום הריבית על יתרת הקרן.
בגרייס חלקי, אתם משלמים רק את החזר הריבית, מבלי להחזיר את הקרן. זה אומר שסכום הקרן נשאר זהה לאורך כל תקופת הגרייס, והריבית מחושבת על סכום הקרן המקורי.
דוגמה:
נניח שלקחתם משכנתא של 800,000 ש”ח בריבית של 3% לשנה, ובחרתם בגרייס חלקי למשך 3 שנים. במהלך 3 שנים אלו, תשלמו החזר חודשי שכולל רק את הריבית על המשכנתא, שיהיה כ-2,000 ש”ח לחודש (3% מ-800,000 ש”ח לחלק ל-12 חודשים). לאחר 3 שנים, תתחילו להחזיר גם את הקרן, וההחזר החודשי שלכם יעלה בהתאם.
חשוב לזכור:
- גובה ההחזר החודשי בגרייס חלקי תלוי בריבית ובסכום הקרן. ככל שהריבית גבוהה יותר וסכום הקרן גדול יותר, כך ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר.
- משך תקופת הגרייס החלקי נקבע מראש בהסכם המשכנתא.
- בסוף תקופת הגרייס החלקי, ההחזר החודשי יעלה, מכיוון שתתחילו להחזיר גם את הקרן.
טיפ:
לפני שאתם בוחרים בגרייס חלקי, חשוב לבצע סימולציה של החזר המשכנתא עם גרייס ובלי גרייס, כדי להבין את ההשלכות של כל אפשרות על ההחזר החודשי והכולל של המשכנתא. תוכלו להשתמש במחשבון משכנתא או להתייעץ עם יועץ משכנתאות כדי לקבל תמונה מלאה יותר.
יתרונות וחסרונות של גרייס חלקי
כמו כל החלטה פיננסית, גם לבחירה בגרייס חלקי יש יתרונות וחסרונות. חשוב לשקול אותם היטב לפני שאתם מחליטים אם גרייס חלקי מתאים לכם.
יתרונות:
- החזר חודשי נמוך יותר: היתרון המרכזי של גרייס חלקי הוא שהוא מאפשר לכם להתחיל את תקופת המשכנתא עם החזר חודשי נמוך יותר. זה יכול להיות משמעותי במיוחד עבור זוגות צעירים, משפרי דיור או כל מי שמתמודד עם הוצאות גבוהות בתחילת הדרך.
- גמישות פיננסית: גרייס חלקי נותן לכם גמישות פיננסית רבה יותר, מכיוון שאתם לא צריכים להחזיר את הקרן במהלך תקופת הגרייס. זה יכול לאפשר לכם להשתמש בכסף הזה למטרות אחרות, כמו שיפוץ הדירה, השקעה בנכסים אחרים, או פשוט כדי לשמור על רזרבה כלכלית ליום סגריר.
- התארגנות כלכלית: גרייס חלקי יכול לתת לכם זמן להתארגן מבחינה כלכלית לפני שאתם מתחילים עם ההחזרים המלאים של המשכנתא. זה יכול להיות חשוב במיוחד אם אתם צופים עלייה בהכנסה בעתיד, או אם אתם צריכים זמן להסתגל למצב פיננסי חדש.
חסרונות:
- עלייה בהחזר החודשי בסוף הגרייס: בסוף תקופת הגרייס החלקי, תתחילו להחזיר גם את הקרן, מה שיגרום לעלייה משמעותית בהחזר החודשי. חשוב להיות מודעים לעלייה הזו ולתכנן את התקציב בהתאם.
- תשלום ריבית גבוה יותר: במהלך תקופת הגרייס החלקי, הריבית ממשיכה להצטבר על סכום הקרן המקורי. זה אומר שבסופו של דבר, תשלמו יותר ריבית על המשכנתא בהשוואה למשכנתא ללא גרייס.
- פיתוי לדחות את ההחזר: גרייס חלקי יכול ליצור פיתוי לדחות את ההחזר של המשכנתא ולא לחסוך כסף לתשלום הקרן. חשוב להיות מודעים לכך ולתכנן אסטרטגיית חיסכון מתאימה, כדי שתוכלו לעמוד בהחזרים המלאים בסוף תקופת הגרייס.
טיפ:
כדי לקבל החלטה מושכלת לגבי גרייס חלקי, מומלץ לבצע סימולציה של החזר המשכנתא עם גרייס ובלי גרייס, ולהשוות בין ההחזר החודשי, ההחזר הכולל ותקופת ההחזר בכל אפשרות. כמו כן, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות ולקבל הכוונה מקצועית בהתאם למצבכם הפיננסי ולמטרותיכם.
למי מתאים גרייס חלקי?
גרייס חלקי יכול להיות פתרון אטרקטיבי עבור מגוון רחב של לוקחי משכנתא, אך חשוב להבין למי הוא מתאים במיוחד. הנה כמה דוגמאות למצבים בהם גרייס חלקי עשוי להיות אופציה מועדפת:
1. זוגות צעירים:
זוגות צעירים רבים מתחילים את חייהם המשותפים עם הכנסה מוגבלת והוצאות רבות. גרייס חלקי יכול לעזור להם להיכנס לדירה משלהם, גם אם יכולת ההחזר שלהם מוגבלת בתחילת הדרך. תקופת הגרייס מאפשרת להם להתבסס כלכלית, לחסוך כסף ולהגדיל את הכנסתם לפני שיתחילו עם ההחזרים המלאים של המשכנתא.
דוגמה:
דני ונועה, זוג צעיר שזה עתה נישאו, רכשו דירה ראשונה בעזרת משכנתא. שניהם עובדים במשרות התחלתיות עם שכר לא גבוה, ובנוסף להחזרי המשכנתא, הם צריכים להתמודד עם הוצאות רבות נוספות, כמו ריהוט, הוצאות מחיה ועוד. גרייס חלקי מאפשר להם להתחיל את חייהם המשותפים עם החזר חודשי נמוך יותר, ולהתמקד בבניית קריירה יציבה ובחיסכון לעתיך.
2. משפרי דיור:
משפחות שרוצות לשפר את תנאי המגורים שלהן עשויות להזדקק לגרייס חלקי. מכירת הדירה הקודמת עשויה להימשך זמן מה, ובינתיים הם צריכים לממן את רכישת הדירה החדשה. גרייס חלקי יכול לגשר על הפער הזמני ולאפשר להם לנהל את המעבר בצורה חלקה יותר, מבלי להכביד על התקציב המשפחתי.
דוגמה:
משפחת כהן מתגוררת בדירת 3 חדרים ורוצה לעבור לדירה גדולה יותר. הם מכרו את הדירה הקיימת ורכשו דירה חדשה עם משכנתא. עם זאת, עד שיקבלו את התשלום ממכירת הדירה הקודמת, הם זקוקים להקלה בהחזרי המשכנתא. גרייס חלקי מאפשר להם לממן את רכישת הדירה החדשה מבלי להיכנס למינוס או לקחת הלוואות נוספות.
3. לווים שצופים עלייה בהכנסה:
אם אתם צופים עלייה משמעותית בהכנסה בעתיד, גרייס חלקי יכול לאפשר לכם לקחת משכנתא גדולה יותר ולהתחיל עם החזרים נמוכים יותר. כך תוכלו לרכוש את הדירה שאתם רוצים כבר עכשיו, מבלי לחשוש מנטל ההחזרים בעתיד.
דוגמה:
מיכל היא רופאה מתמחה שסיימה את התמחותה ורכשה דירה. היא יודעת שכרופאה מ specialistית הכנסתה תהיה גבוהה משמעותית. גרייס חלקי מאפשר לה לקחת משכנתא גדולה יותר ולהתחיל את תקופת ההחזר עם החזר חודשי נמוך יחסית, שיתאים להכנסתה הנוכחית. כשהכנסתה תעלה, היא תוכל להתמודד עם עליית ההחזר החודשי בסוף תקופת הגרייס.
4. לווים שרוצים לשמור על גמישות פיננסית:
גרייס חלקי נותן לכם גמישות פיננסית רבה יותר, מכיוון שאתם לא צריכים להחזיר את הקרן במהלך תקופת הגרייס. זה יכול לאפשר לכם להשתמש בכסף הזה למטרות אחרות, כמו השקעה בנכסים אחרים, פתיחת עסק, או פשוט כדי לשמור על רזרבה כלכלית ליום סגריר.
דוגמה:
אייל הוא יזם שרוצה לפתוח עסק חדש. הוא רכש דירה עם משכנתא ובחר בגרייס חלקי כדי לשמור על גמישות פיננסית. במהלך תקופת הגרייס, הוא יכול להשקיע את הכסף שחסך בהקמת העסק ובפיתוחו, ובכך להגדיל את סיכויי ההצלחה שלו.
חשוב לזכור שגרייס חלקי אינו מתאים לכולם. חשוב לבחון היטב את היתרונות והחסרונות שלו בהתאם למצבכם הפיננסי ולמטרותיכם האישיות.
השפעת גרייס חלקי על ההחזר החודשי והכולל
אחד הגורמים המשמעותיים ביותר שיש לקחת בחשבון בבחירת גרייס חלקי הוא השפעתו על ההחזר החודשי והכולל של המשכנתא.
השפעה על ההחזר החודשי:
- בתקופת הגרייס: במהלך תקופת הגרייס החלקי, ההחזר החודשי שלכם יהיה נמוך משמעותית בהשוואה להחזר חודשי במשכנתא ללא גרייס. הסיבה לכך היא שאתם משלמים רק את הריבית על המשכנתא, מבלי להחזיר את הקרן.
- לאחר תקופת הגרייס: בסוף תקופת הגרייס החלקי, ההחזר החודשי שלכם יעלה, מכיוון שתתחילו להחזיר גם את הקרן. גובה העלייה תלוי במספר גורמים, כמו סכום הקרן המקורי, ריבית המשכנתא ומסלול ההחזר שבחרתם.
השפעה על ההחזר הכולל:
- תשלום ריבית גבוה יותר: במהלך תקופת הגרייס החלקי, הריבית ממשיכה להצטבר על סכום הקרן המקורי. זה אומר שבסופו של דבר, תשלמו יותר ריבית על המשכנתא בהשוואה למשכנתא ללא גרייס.
- תקופת החזר ארוכה יותר: בגלל שאתם לא מחזירים את הקרן במהלך תקופת הגרייס החלקי, תקופת ההחזר הכוללת של המשכנתא עשויה להתארך. זה יכול להשפיע על התכנון הפיננסי שלכם לטווח ארוך.
דוגמה:
נניח שלקחתם משכנתא של 1,000,000 ש”ח בריבית של 3.5% לשנה, ובחרתם בגרייס חלקי למשך 5 שנים. במהלך 5 שנים אלו, תשלמו החזר חודשי שכולל רק את הריבית על המשכנתא, שיהיה כ-2,917 ש”ח לחודש. לאחר 5 שנים, תתחילו להחזיר גם את הקרן, וההחזר החודשי שלכם יעלה לכ-5,500 ש”ח לחודש (בהנחה שמסלול ההחזר הוא שפיצר ותקופת ההחזר הכוללת היא 25 שנים). במקרה זה, גרייס החלקי יאפשר לכם להתחיל עם החזר חודשי נמוך יותר, אך בסופו של דבר תשלמו יותר ריבית ותקופת ההחזר הכוללת תהיה ארוכה יותר.
חשוב לזכור:
- ההשפעה של גרייס חלקי על ההחזר החודשי והכולל תלויה במספר גורמים, כמו סכום הקרן, ריבית המשכנתא, משך תקופת הגרייס ומסלול ההחזר.
- חשוב לבצע סימולציה של החזר המשכנתא עם גרייס ובלי גרייס, כדי להבין את ההשלכות של כל אפשרות על ההחזר החודשי והכולל.
- מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות לקבלת הכוונה מקצועית בהתאם למצבכם הפיננסי ולמטרותיכם.
גרייס חלקי ומסלולי משכנתא
כשאתם לוקחים משכנתא, אתם לא בוחרים רק את סוג הריבית, אלא גם את מסלול ההחזר. מסלול ההחזר קובע את האופן שבו תשלמו את המשכנתא לאורך זמן, והוא משפיע על גובה ההחזר החודשי ועל סך ההחזר הכולל.
מסלולי החזר נפוצים:
- שפיצר: מסלול החזר שפיצר הוא הנפוץ ביותר בישראל. במסלול זה, ההחזר החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת המשכנתא, אך יחס החזר הקרן והריבית משתנה עם הזמן. בתחילת הדרך, אתם משלמים יותר ריבית ופחות קרן, וככל שמתקדמים בתשלומים, אתם משלמים יותר קרן ופחות ריבית.
- קרן שווה: במסלול קרן שווה, אתם מחזירים סכום קבוע של קרן בכל חודש, והריבית מחושבת על יתרת הקרן היורדת. זה אומר שההחזר החודשי יורד בהדרגה לאורך זמן.
- בלון: במסלול בלון, אתם משלמים רק את הריבית במהלך תקופת המשכנתא, ובסוף התקופה אתם מחזירים את כל הקרן בתשלום אחד גדול (“בלון”). מסלול זה מתאים בעיקר ללווים שצופים לקבל סכום כסף גדול בעתיד, שיאפשר להם לכסות את “הבלון”.
השפעת מסלול ההחזר על גרייס חלקי:
- שפיצר: במסלול שפיצר, גרייס חלקי יכול להיות אטרקטיבי במיוחד, מכיוון שהוא מאפשר לכם להתחיל עם החזר חודשי נמוך יחסית, שילך ויגדל בהדרגה לאורך זמן. זה יכול להתאים ללווים שצופים עלייה בהכנסה בעתיד.
- קרן שווה: במסלול קרן שווה, גרייס חלקי פחות נפוץ, מכיוון שההחזר החודשי כבר יורד בהדרגה לאורך זמן. עם זאת, גרייס חלקי יכול להיות רלוונטי גם במסלול זה עבור לווים שזקוקים להקלה משמעותית בתשלומים בתחילת הדרך.
- בלון: במסלול בלון, גרייס חלקי פחות רלוונטי, מכיוון שאתם בלאו הכי משלמים רק את הריבית במהלך תקופת המשכנתא.
טיפים:
- בחרו מסלול החזר שמתאים לכם: אין מסלול החזר אחד שמתאים לכולם. חשוב לבחור מסלול החזר שמתאים למצבכם הפיננסי, ליכולת ההחזר שלכם ולתכניותיכם לעתיך.
- שקלו לשלב בין מסלולי החזר שונים: תמהיל משכנתא מאפשר לכם לשלב בין מסלולי החזר שונים, כדי לפזר את הסיכונים ולהתאים את המשכנתא לצרכים שלכם.
- התייעצו עם יועץ משכנתאות: יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם לבחור את מסלול ההחזר המתאים לכם ולבנות תמהיל משכנתא אופטימלי.
דוגמאות לחישוב החזר חודשי עם גרייס חלקי
כדי להמחיש את ההשפעה של גרייס חלקי על ההחזר החודשי, נציג מספר דוגמאות לחישוב החזר חודשי עם גרייס חלקי, תוך שימוש במסלולי החזר שונים ובריביות שונות.
דוגמה 1: שפיצר עם ריבית פריים
- סכום המשכנתא: 1,000,000 ש”ח
- ריבית: פריים + 1.5% (נניח שריבית הפריים היא 4%, אז הריבית הכוללת היא 5.5%)
- תקופת החזר: 25 שנים
- גרייס חלקי: 3 שנים
חישוב:
- החזר חודשי ללא גרייס: כ-5,368 ש”ח
- החזר חודשי עם גרייס חלקי (במהלך 3 השנים הראשונות): כ-4,583 ש”ח (החזר ריבית בלבד)
- החזר חודשי לאחר תקופת הגרייס: כ-5,800 ש”ח
דוגמה 2: קרן שווה עם ריבית קבועה
- סכום המשכנתא: 800,000 ש”ח
- ריבית: 3% קבועה
- תקופת החזר: 20 שנים
- גרייס חלקי: 2 שנים
חישוב:
- החזר חודשי ללא גרייס: כ-4,880 ש”ח
- החזר חודשי עם גרייס חלקי (במהלך שנתיים הראשונות): כ-2,000 ש”ח (החזר ריבית בלבד)
- החזר חודשי לאחר תקופת הגרייס: כ-5,200 ש”ח (החזר קרן קבוע + ריבית יורדת)
דוגמה 3: בלון עם ריבית משתנה
- סכום המשכנתא: 600,000 ש”ח
- ריבית: מדד + 2% (נניח שמדד המחירים לצרכן הוא 2%, אז הריבית הכוללת היא 4%)
- תקופת החזר: 15 שנים
- גרייס חלקי: שנה אחת
חישוב:
- החזר חודשי ללא גרייס: כ-4,600 ש”ח (החזר ריבית בלבד + תשלום “בלון” בסוף התקופה)
- החזר חודשי עם גרייס חלקי (במהלך השנה הראשונה): כ-2,000 ש”ח (החזר ריבית בלבד)
- החזר חודשי לאחר תקופת הגרייס: כ-4,600 ש”ח (החזר ריבית בלבד + תשלום “בלון” בסוף התקופה)
חשוב לציין:
- דוגמאות אלו הן להמחשה בלבד, וההחזר החודשי בפועל עשוי להשתנות בהתאם לתנאי המשכנתא הספציפיים שלכם.
- מומלץ להשתמש במחשבון משכנתא או להתייעץ עם יועץ משכנתאות כדי לקבל חישוב מדויק של ההחזר החודשי עם גרייס חלקי.
- זכרו שגרייס חלקי משפיע לא רק על ההחזר החודשי, אלא גם על סך ההחזר הכולל ועל תקופת ההחזר של המשכנתא.
שאלות ותשובות נפוצות על גרייס חלקי
ריכזנו עבורכם מספר שאלות נפוצות ותשובות בנוגע לגרייס חלקי, כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את הנושא ולקבל החלטות מושכלות:
1. מהו משך הזמן המקסימלי שאפשר לקחת גרייס חלקי?
משך הזמן המקסימלי לגרייס חלקי משתנה בין הבנקים השונים, ובדרך כלל נע בין שנה אחת ל-5 שנים. חשוב לציין שמשך הזמן המקסימלי תלוי גם בגורמים נוספים, כמו סכום המשכנתא, יכולת ההחזר שלכם והערכת הסיכון של הבנק.
2. האם ניתן לשלב גרייס חלקי עם מסלולי החזר שונים?
כן, ניתן לשלב גרייס חלקי עם מסלולי החזר שונים, כמו שפיצר, קרן שווה ובלון. השילוב בין גרייס חלקי למסלול החזר מסוים יכול ליצור אפשרויות החזר גמישות יותר ולהתאים את המשכנתא לצרכים שלכם. לדוגמה, שילוב של גרייס חלקי עם מסלול שפיצר יכול ליצור החזר חודשי נמוך בתחילת הדרך, שילך ויגדל בהדרגה.
3. האם ניתן לשנות את תנאי הגרייס החלקי לאחר לקיחת המשכנתא?
בדרך כלל, לא ניתן לשנות את תנאי הגרייס החלקי לאחר לקיחת המשכנתא. תנאי הגרייס, כמו משך הזמן וגובה הריבית, נקבעים מראש בהסכם המשכנתא. עם זאת, במקרים חריגים ובכפוף לאישור הבנק, ייתכן שתוכלו לבקש שינוי בתנאי הגרייס.
4. האם יש עמלות על לקיחת גרייס חלקי?
בנקים רשאים לגבות עמלות על לקיחת גרייס חלקי, כמו עמלת הקמה או עמלת טיפול. גובה העמלות משתנה בין הבנקים השונים, וחשוב לבדוק אותן מראש לפני לקיחת המשכנתא.
5. האם גרייס חלקי משפיע על דירוג האשראי שלי?
גרייס חלקי כשלעצמו לא משפיע באופן ישיר על דירוג האשראי שלכם. עם זאת, חשוב לזכור שאי עמידה בתשלומי המשכנתא, גם במהלך תקופת הגרייס, עלולה לפגוע בדירוג האשראי שלכם.
6. האם כדאי לקחת גרייס חלקי?
התשובה לשאלה זו תלויה במצבכם הפיננסי, ביכולת ההחזר שלכם ובמטרותיכם. גרייס חלקי יכול להיות פתרון אטרקטיבי עבור לווים שצופים עלייה בהכנסה בעתיד, זקוקים לגמישות פיננסית או רוצים זמן להתארגנות כלכלית. עם זאת, חשוב לזכור שגרייס חלקי מגדיל את סך הריבית שתשלמו על המשכנתא ועשוי להאריך את תקופת ההחזר.
טיפ:
לפני שאתם מחליטים לקחת גרייס חלקי, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות ולקבל הכוונה מקצועית בהתאם למצבכם האישי. יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם לבחון את כל הגורמים הרלוונטיים, לבצע סימולציות של החזר המשכנתא ולקבל החלטה מושכלת.
סיכום ומסקנות
נקודות מרכזיות לגבי גרייס חלקי ומלא
במאמר זה סקרנו בהרחבה את נושא גרייס במשכנתא, תוך התמקדות בגרייס חלקי ומלא. ראינו שגרייס יכול להיות כלי פיננסי יעיל עבור לוקחי משכנתא, במיוחד במצבים בהם יש צורך בהקלה זמנית בהחזרים. עם זאת, חשוב להבין את ההבדלים בין סוגי הגרייס השונים ואת ההשלכות שלהם על ההחזר החודשי והכולל של המשכנתא.
גרייס חלקי:
- מאפשר לכם לשלם רק את הריבית על המשכנתא, מבלי להחזיר את הקרן.
- מתאים ללווים שצופים עלייה בהכנסה בעתיד, זקוקים לגמישות פיננסית או רוצים זמן להתארגנות כלכלית.
- מגדיל את סך הריבית שתשלמו על המשכנתא ועשוי להאריך את תקופת ההחזר.
גרייס מלא:
- מאפשר לכם לדחות את כל תשלומי המשכנתא – גם את הקרן וגם את הריבית.
- מתאים ללווים שזקוקים להקלה משמעותית בהחזרים, צופים קושי כלכלי זמני או רוצים למקסם את ההשקעה ההתחלתית בנכס.
- מגדיל משמעותית את סך הריבית שתשלמו על המשכנתא ומאריך את תקופת ההחזר.
טיפים לבחירת סוג גרייס מתאים
- בחנו את מצבכם הפיננסי: הבינו את יכולת ההחזר שלכם, את ההכנסות וההוצאות שלכם ואת התכניות הפיננסיות שלכם לעתיך.
- שקלו את היתרונות והחסרונות של כל סוג גרייס: הבינו את ההשלכות של כל סוג גרייס על ההחזר החודשי והכולל של המשכנתא.
- התייעצו עם יועץ משכנתאות: יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם לבחור את סוג הגרייס המתאים לכם ולבנות תמהיל משכנתא אופטימלי.
- בצעו סימולציות של החזר המשכנתא: השתמשו במחשבון משכנתא כדי להשוות בין אפשרויות החזר שונות עם ובלי גרייס.
המלצות להתנהלות נכונה עם גרייס
- תכננו את התקציב שלכם: גם אם אתם לא מחזירים את הקרן במהלך תקופת הגרייס, חשוב לתכנן את התקציב שלכם ולהיות מודעים לעלייה הצפויה בהחזר החודשי לאחר תקופת הגרייס.
- חסכו כסף: נצלו את תקופת הגרייס כדי לחסוך כסף לתשלום הקרן בעתיד. זה יעזור לכם להתמודד עם עליית ההחזר החודשי בסוף תקופת הגרייס.
- השקיעו את הכסף בתבונה: אם אתם לא צריכים את הכסף לתשלום הקרן במהלך תקופת הגרייס, שקלו להשקיע אותו בדרכים שיוכלו להניב לכם תשואה, כמו השקעה בנדל”ן או בניירות ערך.
- עקבו אחר תנאי המשכנתא: הקפידו לקרוא את הסכם המשכנתא ולהבין את כל התנאים וההגבלות הקשורים לגרייס.
שאלות נפוצות נוספות
- האם ניתן לקחת גרייס חלקי וגרייס מלא יחד? בדרך כלל לא. רוב הבנקים מאפשרים לבחור רק סוג אחד של גרייס.
- האם ניתן לשלב גרייס עם הלוואת גישור? כן, ניתן לשלב גרייס עם הלוואת גישור, אך חשוב לבחון היטב את ההשלכות של שילוב זה על ההחזר החודשי והכולל.
- האם ניתן לפרוע את המשכנתא במהלך תקופת הגרייס? כן, ניתן לפרוע את המשכנתא במהלך תקופת הגרייס, אך ייתכן שתצטרכו לשלם קנס פירעון מוקדם.
סיכום ומידע נוסף
גרייס יכול להיות כלי פיננסי יעיל עבור לוקחי משכנתא, אך חשוב להשתמש בו בתבונה ולבחון היטב את כל הגורמים הרלוונטיים. התייעצות עם יועץ משכנתאות תעזור לכם לקבל החלטה מושכלת ולבחור את סוג הגרייס המתאים ביותר לצרכים שלכם.
למידע נוסף אודות גרייס ומשכנתאות, מומלץ לבקר באתרי האינטרנט של בנק ישראל, משרד האוצר ואיגוד הבנקים בישראל. כמו כן, תוכלו למצוא מידע רב באתרים של חברות ייעוץ משכנתאות ובפורומים רלוונטיים באינטרנט.