מחשבון ריבית שפיצר

מהי ריבית שפיצר?

שיטת שפיצר היא שיטה לחישוב החזר הלוואה, ובמיוחד משכנתא, הנפוצה ביותר בישראל. היא קרויה על שם הכלכלן האמריקאי ד”ר עמנואל שפיצר, שפיתח אותה בשנות ה-50 של המאה הקודמת. בשיטה זו, ההחזר החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, אך היחס בין החזר הקרן להחזר הריבית משתנה בכל חודש. בתחילת תקופת ההלוואה, רוב ההחזר החודשי מופנה לתשלום ריבית, ורק חלק קטן מופנה להחזר הקרן. ככל שמתקדמים בתקופת ההלוואה, חלק גדול יותר מההחזר החודשי מופנה להחזר הקרן וחלק קטן יותר לתשלום ריבית.

למה משתמשים בשיטת שפיצר?

שיטת שפיצר מאפשרת ללווים לתכנן את ההוצאות החודשיות שלהם בצורה יעילה יותר, הודות להחזר החודשי הקבוע. היא מספקת ודאות ויציבות, ומקלה על ניהול התקציב המשפחתי. בנוסף, שיטת שפיצר מאפשרת ללווים ליהנות מהטבות מס על תשלומי הריבית, שכן בתחילת תקופת ההלוואה, תשלומי הריבית גבוהים יותר.

יתרונות וחסרונות של שיטת שפיצר

יתרונות

• החזר חודשי קבוע.
• ודאות ויציבות בתכנון התקציב.
• הטבות מס על תשלומי ריבית.

חסרונות

• עלות כוללת גבוהה יותר בהשוואה לשיטות אחרות, כמו קרן שווה.
• החזר קרן איטי בתחילת תקופת ההלוואה.

חשיבות השימוש במחשבון ריבית שפיצר

מחשבון ריבית שפיצר הוא כלי חיוני לכל מי ששוקל לקחת משכנתא או הלוואה אחרת. הוא מאפשר לכם להבין את ההשלכות הפיננסיות של ההלוואה, לחשב את ההחזר החודשי, ולנתח את העלות הכוללת. בעזרת מחשבון שפיצר, תוכלו לקבל החלטות מושכלות ולבחור את מסלול ההלוואה המתאים ביותר לצרכים וליכולות שלכם.

הבנת שיטת שפיצר 

כיצד פועלת שיטת שפיצר?

שיטת שפיצר מבוססת על נוסחה מתמטית מורכבת המחשבת את ההחזר החודשי הקבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. הנוסחה לוקחת בחשבון את סכום ההלוואה, הריבית ותקופת ההחזר.

בכל חודש, ההחזר החודשי מחולק לשני חלקים: החזר קרן והחזר ריבית. בתחילת תקופת ההלוואה, רוב ההחזר מופנה לתשלום ריבית, ורק חלק קטן מופנה להחזר הקרן. הסיבה לכך היא שבתחילת ההלוואה, יתרת הקרן גבוהה, ולכן גם סכום הריבית גבוה.

ככל שמתקדמים בתקופת ההלוואה, יתרת הקרן יורדת, וכתוצאה מכך גם סכום הריבית יורד. במקביל, החלק מההחזר החודשי המופנה להחזר הקרן עולה.

לוח סילוקין שפיצר: הסבר והמחשה

לוח סילוקין הוא טבלה המפרטת את תשלומי ההלוואה לאורך כל תקופת ההחזר. בלוח הסילוקין ניתן לראות את פירוט ההחזר החודשי (קרן וריבית) לכל חודש, יתרת הקרן בכל חודש, והעלות הכוללת של ההלוואה.

חשוב לציין: לוח הסילוקין המוצג כאן הוא לצורך המחשה בלבד. סכום ההחזר החודשי המדויק והיחס בין החזר הקרן להחזר הריבית עשויים להשתנות בהתאם לתנאי ההלוואה הספציפיים.

היחס בין החזר קרן להחזר ריבית לאורך חיי ההלוואה

כאמור, בתחילת תקופת ההלוואה, רוב ההחזר החודשי מופנה לתשלום ריבית. ככל שמתקדמים בתקופת ההלוואה, היחס משתנה לטובת החזר הקרן.

ניתן להמחיש את היחס הזה באמצעות גרף. הגרף יראה כיצד החזר הריבית יורד באופן הדרגתי, בעוד שהחזר הקרן עולה בהדרגה. נקודת המפגש בין שני הגרפים נקראת “נקודת האיזון”, ובנקודה זו, סכום החזר הקרן שווה לסכום החזר הריבית.

השוואה בין שיטת שפיצר לשיטות החזר אחרות (קרן שווה, בלון)

שיטת שפיצר היא לא שיטת ההחזר היחידה. קיימות שיטות נוספות, כמו קרן שווה ובלון.

• קרן שווה: בשיטה זו, סכום החזר הקרן קבוע בכל חודש, וסכום החזר הריבית יורד בהדרגה.
• בלון: בשיטה זו, משלמים רק ריבית לאורך תקופת ההלוואה, ובסוף התקופה משלמים את כל הקרן בבת אחת.

לכל שיטה יש יתרונות וחסרונות משלה, וחשוב להבין את ההבדלים ביניהן לפני שבוחרים את מסלול ההלוואה המתאים.

הצמדה למדד וריבית משתנה במסגרת שפיצר

בישראל, רוב המשכנתאות צמודות למדד המחירים לצרכן. המשמעות היא שסכום ההחזר החודשי עשוי להשתנות בהתאם לשינויים במדד. בנוסף, הריבית במשכנתאות רבות היא ריבית משתנה, כלומר, היא עשויה לעלות או לרדת בהתאם לשינויים בשוק.

הצמדה למדד וריבית משתנה מוסיפים מורכבות לחישוב ההחזר החודשי בשיטת שפיצר. לכן, חשוב להשתמש במחשבון שפיצר שמאפשר להזין את נתוני ההצמדה והריבית המשתנה, כדי לקבל תמונה מדויקת יותר של ההחזר הצפוי.

 מחשבון ריבית שפיצר: מדריך שימוש 

אילו נתונים צריך להזין במחשבון?

כדי להשתמש במחשבון ריבית שפיצר, תצטרכו להזין את הנתונים הבאים:

• סכום ההלוואה: סכום הכסף שאתם מעוניינים ללוות.
• ריבית: שיעור הריבית השנתי על ההלוואה. חשוב להבחין בין ריבית נומינלית לריבית אפקטיבית. ריבית נומינלית היא הריבית הנקובה בהסכם ההלוואה, בעוד שריבית אפקטיבית לוקחת בחשבון גם את תדירות החישוב של הריבית (חודשית, רבעונית וכו’).
• תקופת ההחזר: משך הזמן שבו תשלמו את ההלוואה, בדרך כלל נמדד בחודשים או בשנים.
• הצמדה למדד: האם ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן? אם כן, יש להזין את שיעור ההצמדה.
• ריבית משתנה: האם הריבית קבועה או משתנה? אם היא משתנה, יש להזין את תנאי השינוי (למשל, הצמדה לפריים).
• עמלות: האם יש עמלות נלוות להלוואה, כמו עמלת פתיחת תיק או עמלת ייעוץ?

חשוב לוודא שאתם מזינים את הנתונים בצורה מדויקת, כדי לקבל תוצאות אמינות.

סוגי מחשבונים: מחשבון אונליין, מחשבון באקסל, אפליקציות

קיימים סוגים שונים של מחשבוני שפיצר:

• מחשבון אונליין: מחשבונים אלה זמינים באתרים רבים, כמו אתרי בנקים, אתרי השוואת משכנתאות ואתרי ייעוץ פיננסי. הם קלים לשימוש ונגישים מכל מקום עם חיבור לאינטרנט.
• מחשבון באקסל: ניתן למצוא תבניות מוכנות של מחשבוני שפיצר באקסל, או ליצור מחשבון מותאם אישית. מחשבון אקסל מאפשר גמישות רבה יותר בניתוח נתונים וביצוע סימולציות.
• אפליקציות: קיימות אפליקציות ייעודיות לחישוב משכנתא, הכוללות גם מחשבון שפיצר. אפליקציות אלה נוחות לשימוש בנייד ומציעות אפשרויות נוספות כמו מעקב אחר תשלומי המשכנתא.

בחירת סוג המחשבון תלויה בהעדפות האישיות שלכם ובצרכים שלכם.

הבנת התוצאות: החזר חודשי, החזר קרן, החזר ריבית, עלות כוללת

לאחר הזנת הנתונים, מחשבון שפיצר יציג לכם את התוצאות הבאות:

• החזר חודשי: סכום התשלום החודשי הקבוע שתשלמו לאורך כל תקופת ההלוואה.
• החזר קרן: החלק מההחזר החודשי המופנה להחזר הקרן.
• החזר ריבית: החלק מההחזר החודשי המופנה לתשלום ריבית.
• עלות כוללת: סך כל התשלומים שתשלמו לאורך כל תקופת ההלוואה, כולל קרן וריבית.

חשוב להבין את המשמעות של כל תוצאה, ולקחת בחשבון את העלות הכוללת של ההלוואה, ולא רק את ההחזר החודשי.

טיפים לשימוש יעיל במחשבון שפיצר

• השוואת תוצאות: השתמשו במחשבונים שונים (און-ליין, אקסל, אפליקציות) והשוו את התוצאות כדי לוודא את דיוקן.
• בדקו את תנאי ההלוואה: וודאו שאתם מבינים את כל תנאי ההלוואה, כולל עמלות, הצמדה למדד וריבית משתנה, לפני שאתם מזינים את הנתונים במחשבון.
• התייעצו עם מומחה: אם אתם מתקשים להבין את התוצאות או לבחור את מסלול ההלוואה המתאים, התייעצו עם יועץ משכנתא או מתכנן פיננסי.
• שמרו את התוצאות: שמרו את התוצאות של החישובים כדי שתוכלו לעקוב אחר השינויים ולהשוות בין הצעות שונות.
• השתמשו במחשבון באופן קבוע: חזרו להשתמש במחשבון שפיצר מעת לעת, במיוחד אם חלו שינויים בריבית או בתנאי השוק, כדי לוודא שהמשכנתא שלכם עדיין מתאימה לצרכים שלכם.

 גורמים המשפיעים על החזר המשכנתא בשיטת שפיצר 

החזר המשכנתא בשיטת שפיצר מושפע ממספר גורמים עיקריים:

ריבית: ריבית נומינלית, ריבית אפקטיבית, ריבית פריים, ריבית קבועה ומשתנה

לריבית יש השפעה משמעותית על גובה ההחזר החודשי ועל העלות הכוללת של המשכנתא. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך גם ההחזר החודשי והעלות הכוללת יהיו גבוהים יותר.

חשוב להבחין בין סוגי הריביות השונים

• ריבית נומינלית: הריבית הנקובה בהסכם ההלוואה.
• ריבית אפקטיבית: הריבית האמיתית שאתם משלמים, לאחר שקלול תדירות החישוב של הריבית.
• ריבית פריים: ריבית הבסיס במשק, שנקבעת על ידי בנק ישראל.
• ריבית קבועה: ריבית שנשארת קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה.
• ריבית משתנה: ריבית שעשויה להשתנות בהתאם לתנאי השוק, כמו הצמדה לפריים או למדד אחר.

תקופת ההלוואה: השפעת אורך התקופה על ההחזר החודשי והעלות הכוללת

תקופת ההלוואה היא משך הזמן שבו תשלמו את המשכנתא. ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, אך העלות הכוללת של ההלוואה תהיה גבוהה יותר. הסיבה לכך היא שתשלמו ריבית על סכום גבוה יותר למשך זמן ארוך יותר.

סכום ההלוואה: הקשר בין סכום ההלוואה להחזר החודשי

סכום ההלוואה הוא סכום הכסף שאתם לווים. ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, כך גם ההחזר החודשי והעלות הכוללת יהיו גבוהים יותר.

הצמדה למדד: השפעת האינפלציה על גובה ההחזר

הצמדה למדד המחירים לצרכן גורמת לכך שסכום ההחזר החודשי עשוי להשתנות בהתאם לשינויים במדד. אינפלציה גבוהה תגרום לעלייה בהחזר החודשי, בעוד שדפלציה תגרום לירידה בהחזר החודשי.

נקודות זיכוי ועמלות: כיצד הן משפיעות על העלות הכוללת של המשכנתא?

נקודות זיכוי הן הטבות מס שניתנות ללווים על תשלומי ריבית. ככל שמספר נקודות הזיכוי גבוה יותר, כך סכום המס שתשלמו יהיה נמוך יותר.

עמלות הן תשלומים נוספים שגובים הבנקים עבור שירותים שונים, כמו פתיחת תיק, ייעוץ, או אישור משכנתא. עמלות אלה מגדילות את העלות הכוללת של המשכנתא.

חשוב לקחת בחשבון את נקודות הזיכוי והעמלות בעת חישוב העלות הכוללת של המשכנתא, ולהשוות בין הצעות שונות של בנקים וחברות ביטוח.

שפיצר בהקשר רחב יותר 

מיחזור משכנתא: מתי כדאי למחזר משכנתא בשיטת שפיצר?

מיחזור משכנתא הוא תהליך של לקיחת משכנתא חדשה כדי להחליף את המשכנתא הקיימת. מיחזור יכול להיות כדאי במספר מקרים:

• ירידה בריביות: אם ריביות המשכנתא ירדו משמעותית מאז שלקחתם את המשכנתא הקיימת, מיחזור יכול לאפשר לכם להקטין את ההחזר החודשי ואת העלות הכוללת.
• שינוי בתנאי השוק: שינויים במדד המחירים לצרכן, בריבית הפריים או בתנאי ההלוואות יכולים להשפיע על כדאיות המיחזור.
• שינוי במצבכם הפיננסי: אם מצבכם הפיננסי השתפר, ייתכן שתוכלו למחזר את המשכנתא לתקופה קצרה יותר או בריבית נמוכה יותר.

לפני שמחליטים למחזר משכנתא, חשוב לבצע חישוב מדויק של העלויות והתועלות, ולקחת בחשבון את העמלות הכרוכות במיחזור.

פירעון מוקדם: קנסות ותשלום מראש

פירעון מוקדם של משכנתא הוא תשלום של כל יתרת הקרן לפני תום תקופת ההלוואה. פירעון מוקדם יכול להיות כדאי אם יש לכם סכום כסף פנוי, או אם אתם מעוניינים לחסוך בתשלומי ריבית.

עם זאת, חשוב לדעת שבמקרים רבים, פירעון מוקדם כרוך בתשלום קנס. גובה הקנס נקבע בהתאם לתנאי ההלוואה ולמועד הפירעון.

שפיצר בסוגי הלוואות שונים: משכנתא, הלוואה לכל מטרה, הלוואה לרכב

שיטת שפיצר משמשת לא רק לחישוב החזר משכנתא, אלא גם לחישוב החזר הלוואות אחרות, כמו הלוואה לכל מטרה והלוואה לרכב.

בכל סוג הלוואה, חשוב להבין את תנאי ההחזר, את הריבית ואת העלות הכוללת. שימוש במחשבון שפיצר יכול לעזור לכם להשוות בין הלוואות שונות ולבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים שלכם.

משכנתא הפוכה: יישום שיטת שפיצר

משכנתא הפוכה היא הלוואה המיועדת לאנשים בגיל פרישה, המאפשרת להם לקבל סכום כסף חודשי תמורת שעבוד הנכס שלהם. גם במשכנתא הפוכה, ניתן להשתמש בשיטת שפיצר לחישוב ההחזר החודשי.

עם זאת, חשוב לציין שמשכנתא הפוכה היא מוצר פיננסי מורכב, ויש להבין את כל ההשלכות שלו לפני שמחליטים לקחת אותו.

היבטים משפטיים ורגולטוריים: זכויות הלווה, הגנת הצרכן

לקיחת משכנתא היא צעד משמעותי, וחשוב להכיר את הזכויות והחובות שלכם כלקוחות. חוק הגנת הצרכן וחוקים נוספים קובעים כללים ברורים לגבי התנהלות הבנקים וחברות הביטוח מול הלווים.

חשוב לקרוא בעיון את הסכם ההלוואה, לוודא שאתם מבינים את כל הסעיפים, ולפנות לייעוץ משפטי במידת הצורך.

מידע נוסף

• חוקים ותקנות רלוונטיים: חוק הגנת הצרכן, חוק הבנקאות (שירות ללקוח), חוק אשראי הוגן.
• זכויות הלווה: זכות לקבל מידע מלא ושקוף על תנאי ההלוואה, זכות להתחרט על עסקת המשכנתא תוך 14 יום, זכות לפירעון מוקדם (תשלום קנס).
• הגנת הצרכן: הגנה מפני ריביות ועמלות מופרזות, הגנה מפני אפליה, זכות לפנות לבית משפט לתביעות קטנות.

טיפים להתנהלות מול בנקים

• השוואת הצעות: אל תסתפקו בהצעה אחת. השוו הצעות ממספר בנקים וחברות ביטוח.
• משא ומתן: אל תחששו להתמקח על תנאי ההלוואה, כמו ריבית, עמלות ותקופת ההחזר.
• תיעוד: שמרו תיעוד של כל התקשורת עם הבנק, כולל פגישות, שיחות טלפון ומיילים.
• ייעוץ: התייעצו עם יועץ משכנתא בלתי תלוי, שיוכל לסייע לכם לקבל החלטות מושכלות.

הבנת ההיבטים המשפטיים והרגולטוריים, יחד עם התנהלות נכונה מול הבנקים, יכולה לחסוך לכם כסף רב ולמנוע בעיות עתידיות.

 סיכום 

שיטת שפיצר היא שיטה נפוצה לחישוב החזר משכנתא, המאפשרת החזר חודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. הבנת שיטת שפיצר והגורמים המשפיעים על ההחזר החודשי חיונית לקבלת החלטות פיננסיות מושכלות.

מחשבון ריבית שפיצר הוא כלי חיוני לתכנון משכנתא, המאפשר לכם לחשב את ההחזר החודשי, לנתח את העלות הכוללת ולבחור את מסלול המשכנתא המתאים ביותר עבורכם.